Magyar
Az MNB szigorúan szabályozza, hogy egy ingatlan értékéhez képest mennyi lakáshitelt lehet felvenni. Illetve arra is vannak előírások, hogy az igénylők jövedelmének hány százalékát teheti ki a kölcsön havi törlesztőrészlete. A jegybank azonban lazít az előírásokon az energiahatékony, zöld lakások vásárlása esetén. Emiatt akár 20 százalékkal több kölcsönt vehetnek fel az érdeklődők.
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) szigorúan szabályozza azt, hogy a hiteligénylők milyen mértékben adósodhatnak el. Ezen előírásokat szokás adósságfék-szabályoknak is nevezni.
Két szempont alapján korlátozza a jegybank a hiteligénylést:
Mindkét pont esetében könnyítéseket tervez bevezetni 2025. január elsejétől a jegybank az energiatakarékos, zöld ingatlanok vásárlása, építésére, felújítására igényelt kölcsönök esetében.
Jelenleg általános szabály forint lakáshitelek esetén, hogy a kölcsön összege nem haladhatja meg a vételár, ingatlan értékének a 80%-át. Forint pénzügyi lízingszerződés esetén pedig az összeg nem haladhatja meg a lakás értékének 85%-át.
Ezalól jelenleg a fiatal, első lakásvásárlók kapnak könnyítést, náluk ugyanis a kölcsönösszeg, lízingösszeg a lakás árának 90%-át teheti ki.
2025. január elsejétől a 90%-os körhöz csatlakozhatnak azok is, akik zöld ingatlant vásárolnának, építenének, illetve hatékonyságot javító felújítást végeznének, és a kölcsön legalább 10 évig fix kamatozású.
A Bankmonitor példájában egy család 80 millió forintért vásárolna egy energiatakarékos ingatlant. A vevők nem felelnek meg az első közös ingatlanra vonatkozó előírásoknak, vagyis jelenleg minimum 20% önerőre van szükségük a vásárláshoz. Ez legalább 16 millió forintot tesz ki, a kölcsön összege legfeljebb 64 millió forint.
64 millió Ft lakáshitelnél havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő és 6,5%-os kamatszint esetén 477 166 Ft.
A jövő évtől a család már akár 8 millió forint önerő mellett is megvehetné az ingatlant. Vagyis 72 millió forint lakáshitelt is igényelhetne a család. A 72 millió forint kölcsönösszegnek a havi törlesztőrészlete 20 éves futamidő és 6,5%-os kamatszint mellett 536 813 Ft.
Vagyis érdemben kisebb önerő mellett lehetne megvenni a lakást, ugyanakkor a havi részlet emelkedne. Ez a lehetőség azok számára lenne előnyös, akik igen magas jövedelemmel rendelkeznek, de megtakarításuk relatív csekély.
Jelenleg az igénylők jövedelme és a kamatfixálás hossza alapján határozzák meg azt, hogy az adós jövedelmének mekkora részét lehet a kölcsön törlesztésére fordítani. A jövő évtől viszont a zöld lakáscél is bekerül a szempontok közé.
600 ezer forint alatti igazolt nettó jövedelem esetén
600 ezer Ft-ot elérő igazolt nettó jövedelem esetén
Vagyis jövőre az alacsonyabb – 600 ezer Ft alatti – igazolt jövedelemmel rendelkezők kapnak kedvezőbb jövedelemkorlát mellett legalább 10 évig fix kamatozású kölcsönt.
Tételezzük fel, hogy egy pár nettó 500 ezer Ft jövedelemmel rendelkezik, szeretnének vásárolni egy energiahatékony ingatlant, melyhez kölcsönre van szükségük. Az általuk elérhető legkedvezőbb ajánlat kamata 6,5%. Jelenleg a fizetésük felét, 250 ezer forintot fordíthatnak törlesztésre, amely jelenleg 33,5 millió Ft, 20 éves futamidejű lakáshitel havi részletét fedezné.
Jövőre a család a fizetésének 60%-át, azaz 300 ezer forintot fordíthatna a törlesztőrészletek fizetésére. Ha a kamat nem változik – 6,5% marad –, akkor ez az összeg 40,2 millió Ft, 20 éves futamidejű kölcsön havi törlesztésére lenne elegendő. Vagyis 6,7 millió forinttal – mintegy 20 százalékkal – emelkedhet az igényelhető összeg az adott esetben.
Nagyon fontos kérdés, hogy mi fog megfelelni a zöld feltételeknek. Erre vonatkozóan az MNB közleménye nem tartalmazott részleteket. Jellemzően előírás szokott lenni az épület energetikai tanúsítvány szerinti besorolásával kapcsolatban. Illetve az épület primer energiafelhasználására vonatkozóan is szoktak felső limitet megállapítani. Nagyon lényeges kérdés lehet, hogy ezekkel kapcsolatban pontosan milyen szabályok lépnek életbe.
Ami azonban biztosan kijelenthető, hogy egy korszerű, energiatakarékos épület jellemzően drágább, mint egy átlagos használt lakás. Kérdés, hogy a kedvezőbb adósságfék-szabályok tudják-e bármilyen mértékben ellensúlyozni ezt az árkülönbséget egy vásárlás esetén.
Azt is ki kell hangsúlyozni, hogy az MNB előírásai felső korlátot jelentenek, ettől a bankok szigorúbb irányba eltérhetnek. Az új szabályok életbe lépése tehát nem jelenti azt, hogy január elsejétől minden banknál a zöld lakásokra ténylegesen az új korlátokat fogják alkalmazni. Lehet olyan bank, aki nem is indul ezzel a könnyítéssel, míg mások még további egyedi feltételeket, előírásokat kapcsolhatnak az MNB tényleges feltételeihez.
* * *Milliókat lehet spórolni a legolcsóbb lakáshitel kiválasztásával!
A lakásvásárlás előtt állóknak sokszor hitelre is szükségük van céljuk megvalósításához. A jelenlegi gazdasági környezetben még fontosabb megtalálni a legolcsóbb ajánlatot, amivel akár milliók is megtakaríthatók. Ehhez érdemes a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorát használni.
