Belenyúlhatnak Nagy Mártonék a lakáshitelekbe, már most elcsíphetők 7% alatti kamatok

2023-12-10 09:48:38

Forrás: https://www.portfolio.hu/bank/20231207/belenyulhatnak-nagy-martonek-a-lakashitelekbe-mar-most-elcsiphetok-7-alatti-kamatok-656375

Belenyúlhatnak Nagy Mártonék a lakáshitelekbe, már most elcsíphetők 7% alatti kamatok

Aki mostanában vesz fel lakáshitelt, az jó eséllyel 7 és 8 százalék közötti kamattal tudja ezt megtenni, ami egy 20 éves, 20 milliós kölcsön esetében havi 155 - 167 ezer forintos törlesztőrészletet jelent. Október eleje óta nincs nagy változás ebben, és úgy tűnik, a kormány és a bankok hétfőn esedékes, a THM-plafon felülvizsgálatát is magában foglaló találkozója se nagyon fog látványos kamatcsökkentéseket hozni. Kivételes lehetőségek viszont még ilyenkor is akadnak a hitelfelvevők számára: három banknál is találtunk 7 százalék alatt elcsíphető lakáshitelkamatot. Mutatjuk a december eleji hitelajánlatokat, személyre szabott kalkulációhoz a Pénzcentrum kalkulátorát ajánljuk.

Élénkülő piac, beszorított árazás

A CSOK és a babaváró hitel jogosulti körének január 1-jei szigorítása miatt némi keresletélénkülést hozott az év utolsó három hónapja a magyar lakáshitelpiacon, de ez az élénkülés csak nagyon mérsékelt – jelezték piaci forrásaink. Az MNB október végéig tartó, általunk már bemutatott adatai szerint az első 10 hónapban 464 milliárd forint lakáshitel-szerződést kötöttek a bankokkal a háztartások. Becslésünk szerint

ez év végére nagyjából 570 milliárd forintra fog felkúszni, ami mindössze 48%-a lenne a tavalyi új kihelyezéseknek.

Egy erősebb év vége sem menti meg tehát a lakáshitelezést idén a lefeleződéstől, a 2016-os és 2017-es év közötti nominális szintre való visszacsúszástól.

Ami a kamatokat illeti, az MNB szerint októberben átlagosan 7,92%-os kamattal kötöttek piaci kamatozású lakáshitel-szerződéseket a családok, a bankok jelenlegi ajánlatai pedig jellemzően szintén 7 és 8 százalék közötti kamatokat mutatnak. A bankok és a kormány egyezségeként október 9-én bevezetett „önkéntes” THM-plafon az elmúlt két hónapban változatlanul 8,5% volt, a Gazdaságfejlesztési Minisztérium októberi jelzése szerint decemberben kerülhet sor az újabb csökkentésére, miután az ennek feltételeként szabott újabb jegybanki kamatcsökkentés megtörtént. Mivel tudomásunk szerint hétfőn fognak asztalhoz ülni a banki és a kormányzati oldal képviselői, ezért

a jövő héten elején jelenthetik be a lakáshitelek THM-plafonjának új értékét.

A kkv-hitelek esetében 12,0%-ról 11,5%-ra csökkent a kamatplafon még novemberben, nem elképzelhetetlen, hogy ezúttal is fél százalékpontos mérséklésről döntenek. Egyébként egy 8,0%-os THM-plafonba a jelenlegi banki ajánlatok jelentős része már bele is férne, ezért nem valószínű, hogy igazán effektív lesz, tehát látványos kamatcsökkentéseket hozna egy esetleges ilyen lépés a lakáshitelezésben. Ugynakkor némileg szűkítheti a bankok számára a kockázat szerinti differenciálás lehetőségeit.

Az elmúlt hónapokban még úgy tűnt, hogy miközben a THM-plafon felülről szorítja be a lakáshitelek árazását, addig a hozamkörnyezet alulról teszi ugyanezt. A Fed és az EKB magas kamatszintjének tartós fenntartásáról szóló nyilatkozatok és várakozások csak fokozták ezt a percepciót. Ebből a szempontból az elmúlt hetek némi enyhülést hoztak: az állampapírhozamok és a kamatswapok hozamcsökkenése alapján a referenciahozamok a 6%-os szinthez közelítenek, lehetőséget adva a következő hónapokban arra is, hogy – különösen élénkülő kereslet és erős banki verseny esetén – a kamatok ha nagyon fokozatosan is, de tovább csökkenjenek.

A mostani 7-8%-os lakáshitel-kamatszint sem az a szint, ahol a bankok rövid távon kifejezetten nyereségesen művelnék ezt a tevékenységet, a visszatekintő hozamokból számított kamatfelárak a referenciaértékek felett továbbra is rendkívül alacsonyan, jó esetben is csak fél százalékpont körül járnak a bankok nagy átlagában.

Hogy a lakáshitelek árazása mennyire satuba van szorítva, azt a legnépszerűbb, 10 éves kamatperiódus esetében a kamatok szélsőértékeinek és átlagának az alakulása is jól mutatja: rendkívüli módon összesszűkült árazási szempontból a banki mezőny.

Banki ajánlatok 2023 decemberének elején

Más szempontból is szűkültek a banki ajánlatok: miután az OTP Bank már tavaly októberben megszüntette a végig fix kamatozástól eltérő kamatperiódusú lakáshiteleit, az elmúlt hónapokban számos bank döntött az 5 éves kamatperiódus megszüntetéséről az új lakáshiteleknél, legutóbb például a Raiffeisen, amely még a végig fix szegmensből is kivonult. Ha a megmaradt kamatperiódusok között szétnézünk, akkor 20 éves, 20 milliós lakáshitelek esetében szinte kizárólag 7 és 8 százalék közötti kamatokat láthatunk.

A fenti ábrán egy olyan kivétel szerepel (CIB Bank), amely nyújt 7 százalék alatti kamatot, de összesen hármat találtunk, jellemzően speciális feltételekkel. A Bankmonitor nekünk adott tájékoztatása szerint a kalkulátoruk valóban egyedül

a CIB Bank esetében tüntet fel 7% alatti kamatot: a 10 éves kamatperiódusnál 6,89% a legkisebb elérhető kamat. Ennek feltételei:

250 ezer Ft jövedelem/jóváírás
Az adós és az adóstárs nem lehet már a CIB Bank ügyfele
Kizárólag a bank kiemelt partnerein keresztül érkező igénylés esetén, ilyen például a Bankmonitor is (önállóan bankfiókban nem elérhető)

A K&H Bank esetében 10 éves kamatperiódusnál 6,90% a kamat a legalacsonyabb, ezt azonban a kalkulátor nem dobja fel, ugyanis ennek feltételei:

Legalább 20 millió Ft hitelösszeg
Legalább 500 ezer Ft jövedelem (E kettővel a kamat 7,70%)
Banknál kötött vagyonbiztosítás még 0,1% kamatkedvezményt ér
Banknál kötött életbiztosítás még 0,2% kamatkedvezményt ér
Zöld hitelcélnak megfelelő ingatlan még 0,5% kamatkedvezményt ér.

Így együttesen elérhető a 6,90% kamat. A hitelösszeg és jövedelem elvárás nem nagyon magas, de az egyéb feltételek azért komolyak, akár az életbiztosításra, akár a zöld lakáscélra gondolunk.

Az UniCredit Bank esetében 10 éves kamatperiódusnál 6,65% kamat a legkisebb (ez egy hónappal ezelőtt még 20 bázisponttal magasabb volt). Ennek feltételei:

Legalább 500 ezer Ft jóváírás a bankszámlán
Legalább 15 millió Ft kölcsönösszeg
A bank Partner számlacsomagjára jogosult az ügyfél
Hitelfedezeti életbiztosítást köt az ügyfél.

A 6,85%-os kamathoz nem kell különösen magas jövedelem és hitelösszeg, viszont a partner számlacsomag feltétel és a hitelfedezeti biztosítás már nehezebben teljesíthető. Utóbbi "Alap csomag" esetén 3,5 százalékkal, "Teljes csomag" esetén 6 százalékkal emeli meg a hitelfelvevő havi terhét.

Alábbi ábránk mutatja a nagy átlagban elérhető törlesztőrészleteket. Ha valaki valóban 7 és 8 százalék közötti kamattal tud felvenni egy 20 milliós lakáshitelt 20 évre, akkor havi 155 - 167 ezer forintos törlesztőrészlettel számolhat.

Végezetül kamatperiódusonként a legjobb banki ajánlatokat mutatjuk a kalkulátor alapján, személyre szabott kalkulációhoz a Pénzcentrum kalkulátorát ajánljuk.